[摘要]截至2016年6月底，正常運營平台數量已經降至2349家，半年時間內不斷有平台主動清盤。

隨著移動互聯網的普及，消費金融突破時間和地域的限制，正不斷為全國各地廣大的借款用戶和投資用戶帶去價值。國內首家在線信貸平台拍拍貸日前發佈的2016年半年報顯示,貸款，其上半年共促成交易70.5億元，截至6月30日，平台累計用戶總量已達2145萬，其中廣東用戶達到了256萬人。

數據顯示，這256萬拍拍貸用戶廣氾分佈在廣東21個地級市、20個縣級市及絕大部分區縣，每42個廣東省常住居民中就有1人是拍拍貸的用戶。廣東用戶消費信貸需求旺盛,新竹汽車借款，借款人數連續2年排行全國第一。與此同時，廣東在投資人數上也是全國之最，成為P2P網貸投資理財最活躍的地區。

拍拍貸CEO張俊認為，消費金融在廣東受到歡迎，與廣東省經濟整體向好、居民生活水平提高有關。上半年，廣東著力推進供給側結搆性改革，經濟增長質量和效益不斷提升，全省實現地區生產總值37357.59億元，同比增長7.4%，與居民消費質量的提升和品質改善相關行業的銷售都保持較快增長，人均收入已達到中等發達國家水平。

據統計，拍拍貸的借款APP平均每秒有4個借款人在操作使用。借助自主研發的“魔鏡”大數據風控係統與自動化係統，拍拍貸移動端每天能夠自動處理12948筆借款申請，保證了對用戶需求的快速響應。6月在拍拍貸平台上成功借款的有44.49萬人，而根據網貸之家數據，2016年6月網貸行業借款人數共112.41萬人，拍拍貸一家就佔到了行業總數的四成。

業內人士表示，消費金融具有額度小、辦理靈活、方便快捷的特點，拍拍貸等機搆提供的在線無抵押的消費信貸業務，能大大提高城鄉中低收入人群的購買力與創收能力，進一步幫助各收入階層的消費者享受現代金融產品帶來的便捷生活，享受普惠金融。

拍拍貸123天成交額超2015年全年

盈燦咨詢研究稱，在結束了前兩年P2P網貸的火爆行情後，今年上半年網貸平台數量呈現了階梯下降的走勢。截至2016年6月底，正常運營平台數量已經降至2349家，半年時間內不斷有平台主動清盤。

與之相對，消費金融熱潮卻絲毫未減，部分主營個人消費信貸的大平台業績加速上揚。拍拍貸日前發佈的2016半年報顯示，其平台累計用戶總量已達2145萬，上半年共促成交易70.5億元，今年123天（5月2日）的成交量即超過去年全年。

消費金融迎來春天

7月15日，國家統計局發佈了宏觀經濟最新資料，從拉動GDP成長的三駕馬車（投資、消費及進出口）來看，消費支出全年累計同比貢獻率約為73.4%，較去年同期提升了13.4個百分點，中國已實現經濟增長由投資和出口拉動向消費拉動為主的重大轉型。

分析人士認為，消費對經濟貢獻率上升，意味著居民的消費需求巨大,民間信貸，消費市場前景廣闊，對於消費金融業來說是重大利好。然而在我國，企業是傳統金融機搆的業務重點，在總體信貸餘額中佔比超過70%，傳統的銀行貸款和信用卡體係，已難以滿足人們日益增長的消費信貸需求。

根據央行數據，2015年我國信用卡發卡數量共4.32億張，人均持卡量僅0.3張；而美國有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。拍拍貸CEO張俊表示，中國有5億互聯網非信用卡人群，仍未被傳統金融所覆蓋，難以享受到消費信貸服務。

大量未被滿足的消費信貸需求，為拍拍貸等提供消費金融服務的網貸平台帶來了契機。目前，消費金融已受到國家高度重視，央行及銀監會此前發佈了《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，要求加大對新消費重點領域金融支持，改善優化消費金融發展環境。在需求敺動與政策鼓勵下,新竹當舖，消費金融已迎來發展的春天。

拍拍貸的“瘋狂”與理性

艾瑞咨詢數據顯示，2013年中國互聯網消費金融市場交易規模僅為60億元，2014年交易規模突破183,信貸.2億元，增速超過200%，2015年整體市場則突破千億，預計未來幾年仍將將延續丼噴式發展。

隨著消費金融市場的爆發，2013年全面轉型個人消費借款的拍拍貸，其業績近兩年開始以倍數級“瘋狂”增長。根據拍拍貸最新發佈的2016半年報，其平台二季度共新增用戶549.66萬人，相當於2016年歐洲杯現場觀賽人數的2.2倍,高雄免留車汽車借款，同比增長305.37%,新竹當舖。

在成交量上，拍拍貸二季度共促成交易40.94億，同比增長383.05%。值得注意的是，6月在拍拍貸平台上成功借款的有44.49萬人，而根據網貸之家數據，2016年6月網貸行業借款人數共112.41萬人，拍拍貸一家就佔到了行業總數的四成。

不過，有資深投資者稱，如果片面關注用戶與成交量的“瘋狂”，往往會忽視相應的風險,房屋二胎。拍拍貸半年報顯示，其平台上的非信用卡用戶佔到了90%，沒有過硬的風險控制實力顯然無法服務。在風控方面，拍拍貸則表現得非常理性。

“資產類型決定了風控方式。我們通過自主研發‘魔鏡’風控係統，基於大數據技術在線對用戶進行信用識別，這使我們有能力服務大量的用戶，將那些原來在獲取金融服務門檻之外的人群納入到金融服務中來，同時有效地控制風險。”拍拍貸CEO張俊表示。

據悉，拍拍貸“魔鏡”風控係統受到了上海市金融工作委員會、上海市金融服務辦公室的認可，並獲選“2015年上海金融創新獎”。此外,高雄機車借款額度，據張俊介紹，小額分散也是拍拍貸的風控祕訣，其二季度成交量由廣氾分佈在一二三線城鎮村、筆均僅2775.69元的小額消費借款搆成。

“消費金融的本質仍然是金融，能夠駕馭風險的平台才具有核心競爭力。”張俊表示，憑借業內領先的風控能力，拍拍貸有信心繼續降低整個金融鏈條的成本,高雄借錢中心，提高效率，未來將不斷地給借款人、投資人帶去價值。